Ни дня без процента
Вряд ли найдется хоть один человек, который не фантазировал на тему — «а что
если бы в свое время я угадал и перевел все свои сбережения в доллары (евро), когда
они были по 20-30 рублей»? Если накоплений не так много, то «уход» в валюту
кажется разумным решением. Но это только на первый взгляд. Ведь тратить все равно придется в рублях.
Даже самые прозорливые игроки могут потерять, если не на курсовых разницах, то на комиссиях
при переводе из одной валюты в другую. Ошибаются в предсказаниях все, в том числе и профильные
аналитики, что уж говорить про обывателей, далеких от финансовых перипетий. «Рамблер.Финансы»
при поддержке «БИНБАНКа» постарался разобраться, как в тяжелые экономические времена не потерять
все свои деньги.
валютные колебания
Относительные процентные ставки, паритет покупательной способности, спрос на капитал и его
предложение, внешне- и внутриполитические факторы. Думаете, это фразы из учебника по экономики?
Нет, лишь несколько факторов, которые, как принято считать, оказывают влияние на валютный рынок.
Если последний раз вы сталкивались с этими понятиями на экзамене по политэкономии
или вообще видите их впервые, велик соблазн положиться «на русский авось»
или «довериться профессионалам».
Между тем, классический «авось» на валютном рынке не работает. На курс влияет целый спектр различных условий, в том числе новостной фон, политика банков, административный ресурс и предложения по изменению правил наличной валюты. Попробуйте предугадать события и степень изменения курса в результате. Вероятность попадания здесь практически нулевая.
Доверить все профессионалам? Предположим. Но на рынке Форекс, например, торгуют суммами от 1 млн долларов, а основной интерес для посредника состоит в получении комиссии за совершение выгодной сделки по обмену валют. Компании, предлагающие свои брокерские услуги, зарабатывают за счет «кредитного плеча» — отношения суммы сделки к собственным средствам клиента. На рубль собственных средств вы сможете совершить сделку на 100 рублей («кредитное плечо» — 1/100). Правда, если валютный рынок сыграет не в вашу пользу — хотя бы на 1%, — то велик шанс потерять все.
В то же время упрямая статистика свидетельствует: движение валютных курсов в сутки составляет не менее 1%. И даже при «суперплече» в 1/100 вероятность потерять собственные средства стремится к 99%. Кстати, на это вам потребуется не более двух месяцев.
Все еще подумываете рискнуть на Форекс? А почему не на ипподроме? Правила участия и вероятность предугадать результат у этих «авантюр» равнозначны.
Между тем, классический «авось» на валютном рынке не работает. На курс влияет целый спектр различных условий, в том числе новостной фон, политика банков, административный ресурс и предложения по изменению правил наличной валюты. Попробуйте предугадать события и степень изменения курса в результате. Вероятность попадания здесь практически нулевая.
Доверить все профессионалам? Предположим. Но на рынке Форекс, например, торгуют суммами от 1 млн долларов, а основной интерес для посредника состоит в получении комиссии за совершение выгодной сделки по обмену валют. Компании, предлагающие свои брокерские услуги, зарабатывают за счет «кредитного плеча» — отношения суммы сделки к собственным средствам клиента. На рубль собственных средств вы сможете совершить сделку на 100 рублей («кредитное плечо» — 1/100). Правда, если валютный рынок сыграет не в вашу пользу — хотя бы на 1%, — то велик шанс потерять все.
В то же время упрямая статистика свидетельствует: движение валютных курсов в сутки составляет не менее 1%. И даже при «суперплече» в 1/100 вероятность потерять собственные средства стремится к 99%. Кстати, на это вам потребуется не более двух месяцев.
Все еще подумываете рискнуть на Форекс? А почему не на ипподроме? Правила участия и вероятность предугадать результат у этих «авантюр» равнозначны.
«Спекуляции ориентированы на краткосрочную перспективу и требуют
постоянного
мониторинга текущей ситуации. В частности, выходящей макроэкономической статистики,
заявлений
высокопоставленных сотрудников финансовых регуляторов — Министерств финансов,
Центральных
банков — и, соответственно, ведут к значительным временным затратам»
Михаил Аристакесян
Руководитель отдела анализа мировых рынков инвестиционного
холдинга «ФИНАМ»
«Особую популярность валюты получают в момент серьезных внутренних и внешних
финансовых
кризисов и позволяют на них как заработать, так и потерять все свои деньги.
Перекладывание средств из рублевой массы в евро или доллар выглядит довольно
заманчиво,
если те уже не переоценены. Однако и США, и Европу в 2015
сильно «лихорадит» —
и последствия для их «родных» валют могут быть самыми непредсказуемыми.
Спрогнозировать, какими будут курсы инвалют по отношению к рублю через год, сейчас не возьмется
ни один эксперт, поскольку только экономические параметры, без привязки к политическим
и историческим
событиям, не могут дать однозначный ответ»
Сергей Звенигородский
Начальник отдела продаж розничных продуктов «СОЛИД
Менеджмент»
Угадайте курс доллара
В прошлом году колебания рубля были чрезвычайно непредсказуемы. Попробуйте
вспомнить, как реагировала нацвалюта на те или иные события в стране и мире.
реальный курс
ваш курс
курс на 19.11.2015
$ 65.92
€ 70.80
Цена на нефть начинает снижаться и к концу октября достигает 86,4 долларов за баррель. США
увеличивают прозноз по добыче нефти на 2015 год на 250 тыс. баррелей в сутки. При этом в Минске
трехсторонняя контактная группа подписывает Минский протокол о прекращении огня в восточных
областях Украины.
Как это повлияет на рубль?
0.00
36.11
-10
+10
ДАЛЕЕ
60
50
40
30
январь
март
май
июль
сентябрь
ноябрь
январь
март
май
июль
сентябрь
2014
2015
Ну как, получилось?
Немногим аналитикам финансового рынка под силу предугадать долгосрочные
изменения курса. Стоит ли так рисковать своими сбережениями?
еще раз
игры на валютном рынке
Итак, в валютные игры мы не играем, потому что предугадать колебания сложно, а ошибиться —
легче легкого.
Если вам чужды и непонятны термины «кредитное плечо», «движение в боковике», «кроссы», «быки», «медведи», а платить профессионалам за сомнительные перспективы выигрыша не хочется, сохранить деньги можно простым способом. Самый надежный и проверенный вариант, по мнению большинства экспертов финансового рынка, — вклад в надежном банке.
Валютный или рублевый? Выбирать вам. Только помните про риски политического характера, а также про то, что средний процент по валютным вкладам в два, а то и в три раза ниже, чем по рублевым (и это без учета потерь за обмен — если вдруг срочно понадобятся рубли).
Кстати, о ставках. В отличие от курсов валют, ставка по банковскому вкладу фиксируется на весь период — а значит, вкладчик всегда знает, на что рассчитывать в конце срока действия договора. А еще вклады (в размере до 1,4 млн рублей) находятся под защитой Агентства страхования вкладов, что тоже говорит в их пользу. Даже если с банком что-то случится, АСВ возместит всю сумму с процентами.
Не хочется «замораживать» деньги, потому что их «съест» инфляция? Попробуйте рискнуть, вложив их в какую-нибудь микрофинансовую организацию под 20-40% годовых. Но учтите, многие из ныне действующих МФО могут не дожить до конца года (в связи с несоответствием требованиям ЦБ). Кроме того, в случае с МФО или кредитным кооперативом вы не сможете рассчитывать на компенсацию потерянного вклада.
Вот и получается, что банковский вклад является единственным финансовым инструментом, обеспечивающим сохранность денежных средств, в том числе от роста цен. Минэкономразвития прогнозирует снижение уровня инфляции в 2016 году до 6,5-7,5%. А значит, у вкладчика, разместившего средства под процент выше 7,5%, есть реальный шанс получить дополнительную прибыль.
Если вам чужды и непонятны термины «кредитное плечо», «движение в боковике», «кроссы», «быки», «медведи», а платить профессионалам за сомнительные перспективы выигрыша не хочется, сохранить деньги можно простым способом. Самый надежный и проверенный вариант, по мнению большинства экспертов финансового рынка, — вклад в надежном банке.
Валютный или рублевый? Выбирать вам. Только помните про риски политического характера, а также про то, что средний процент по валютным вкладам в два, а то и в три раза ниже, чем по рублевым (и это без учета потерь за обмен — если вдруг срочно понадобятся рубли).
Кстати, о ставках. В отличие от курсов валют, ставка по банковскому вкладу фиксируется на весь период — а значит, вкладчик всегда знает, на что рассчитывать в конце срока действия договора. А еще вклады (в размере до 1,4 млн рублей) находятся под защитой Агентства страхования вкладов, что тоже говорит в их пользу. Даже если с банком что-то случится, АСВ возместит всю сумму с процентами.
Не хочется «замораживать» деньги, потому что их «съест» инфляция? Попробуйте рискнуть, вложив их в какую-нибудь микрофинансовую организацию под 20-40% годовых. Но учтите, многие из ныне действующих МФО могут не дожить до конца года (в связи с несоответствием требованиям ЦБ). Кроме того, в случае с МФО или кредитным кооперативом вы не сможете рассчитывать на компенсацию потерянного вклада.
Вот и получается, что банковский вклад является единственным финансовым инструментом, обеспечивающим сохранность денежных средств, в том числе от роста цен. Минэкономразвития прогнозирует снижение уровня инфляции в 2016 году до 6,5-7,5%. А значит, у вкладчика, разместившего средства под процент выше 7,5%, есть реальный шанс получить дополнительную прибыль.
«Основным показателем, снижающим эффективность мер по достижению финансовой стабильности в стране,
принимается инфляция денежной массы. На нее принято ориентироваться, показывая борьбу или
успехи государства. Следующий год будет, как и этот, довольно сложным для граждан, желающих
сохранить свои накопления, поэтому количество вкладов уменьшаться не будет»
Сергей Звенигородский
Начальник отдела продаж розничных продуктов «СОЛИД
Менеджмент»
«Многие, корректируя ставки по депозитам на уровень инфляции, говорят о нулевых,
а то и отрицательных
процентах по вкладам. Впрочем, ситуация куда более оптимистичная, чем кажется на первый
взгляд. Во-первых, многие кредитные организации предлагают ставки на уровне выше инфляции,
что уже позволяет вкладчику преумножить свой капитал. Во-вторых, рост цен может и замедлиться.
А значит, итоговый реальный доход имеет все шансы стать выше ожидаемого. В-третьих, только
банковский вклад дает почти 100%-гарантию сохранности сбережений при минимальных рисках или их отсутствии.
Ни один другой финансовый инструмент не в состоянии это гарантировать»
Александра Евдокимова
Контент-редактор «Рамблер.Финансы»
Динамика максимальной ставки по рублевым вкладам десяти крупнейших банков*
В период кризиса процентная ставка сильно выросла, именно поэтому люди, вложившие
свои сбережения, остались в плюсе, а «валютные игроки» — в минусе. Узнайте их истории
25
20
15
10
сентябрь
ноябрь
январь
март
май
июль
сентябрь
ноябрь
2014
2015
*Изменение процентной ставки по вкладам отслеживает Центробанк, фиксируя изменения несколько раз в месяц. При
этом
ставка по вкладу в течение всего срока вклада остаётся неизменной.
о вкладах и их выгоде
Помимо того, что деньги на депозите находятся под защитой государства, можно еще получить некоторый
доход от их размещения. Сегодня на рынке есть довольно интересные предложения с прозрачными
условиями и по привлекательным ставкам.
Вклады бывают пополняемые и непополняемые, срочные и «до востребования», с капитализацией процентов и без, с возможностью досрочного расторжения и без нее и так далее. Финансовые эксперты советуют выбирать подходящий вариант с учетом имеющихся возможностей и целей вложений.
К примеру, если вы хотите увеличить капитал и не собираетесь пользоваться деньгами несколько лет, лучше найти на рынке максимальную ставку и положить средства на депозит на 1-3 года. Если же деньги могут понадобиться в любой момент, можно разместить их на депозите с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. Ставка по такому вкладу, конечно, будет ниже срочного депозита. Однако в этом случае при расторжении договора вы не потеряете накопленных процентов.
Вот несколько советов экспертов по выбору банковских вкладов. Прежде всего, обходите стороной ненадежные банки, которые сулят более 14% годовых. Возможно, эта организация вскоре лопнет и озабочена тем, как привлечь побольше средств «на дорожку».
Чем больше сумма вклада — тем выше ставка. Однако не стоит заигрываться, лучше рисковать в пределах 1,4 млн рублей. Если есть желание разместить миллион рублей на 13 месяцев, то можно рассчитывать на ставку около 13%. Но такие предложения делают в основном небольшие банки, которые не входят в рейтинги. Гиганты, несмотря на заявленную широкую линейку, могут предложить в лучшем случае 7-8%. Выход — отдать предпочтение надежному банку среднего размера, поскольку ставки тут выше (на уровне 10-11%).
При выборе вклада обратите внимание не только на процент, но и на условия о досрочном закрытии, а также на удобство пользования доходом.
Вклады бывают пополняемые и непополняемые, срочные и «до востребования», с капитализацией процентов и без, с возможностью досрочного расторжения и без нее и так далее. Финансовые эксперты советуют выбирать подходящий вариант с учетом имеющихся возможностей и целей вложений.
К примеру, если вы хотите увеличить капитал и не собираетесь пользоваться деньгами несколько лет, лучше найти на рынке максимальную ставку и положить средства на депозит на 1-3 года. Если же деньги могут понадобиться в любой момент, можно разместить их на депозите с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. Ставка по такому вкладу, конечно, будет ниже срочного депозита. Однако в этом случае при расторжении договора вы не потеряете накопленных процентов.
Вот несколько советов экспертов по выбору банковских вкладов. Прежде всего, обходите стороной ненадежные банки, которые сулят более 14% годовых. Возможно, эта организация вскоре лопнет и озабочена тем, как привлечь побольше средств «на дорожку».
Чем больше сумма вклада — тем выше ставка. Однако не стоит заигрываться, лучше рисковать в пределах 1,4 млн рублей. Если есть желание разместить миллион рублей на 13 месяцев, то можно рассчитывать на ставку около 13%. Но такие предложения делают в основном небольшие банки, которые не входят в рейтинги. Гиганты, несмотря на заявленную широкую линейку, могут предложить в лучшем случае 7-8%. Выход — отдать предпочтение надежному банку среднего размера, поскольку ставки тут выше (на уровне 10-11%).
При выборе вклада обратите внимание не только на процент, но и на условия о досрочном закрытии, а также на удобство пользования доходом.
«Если вы копите под конкретную цель и раньше вам деньги не понадобятся, лучше
взять вклад без частичного снятия. Так вы убережете деньги от соблазна снять и потратить
раньше срока совсем не по назначению. Особенно хорошо это делать зимой или летом, ведь
к праздникам в банках обычно появляются спецпредложения: вклады с повышенной
ставкой. Если же вы ищете вклад для размещения заначки на всякий случай, лучше
выбирать вклад с возможностью частичного снятия, льготного расторжения, минимальным
неснижаемым остатком и начислением % раз в месяц, чтобы иметь максимальную
гибкость»
Наталья Смирнова
Независимый финансовый консультант
«Важный плюс банковского вклада — гарантии государства. При условии размещения
депозита в банке, входящего в систему страхования вкладов, государство гарантирует вам
возврат суммы вклада с накопленными процентами в пределах 1,4 млн рублей. Важно
помнить, что при превышении данного порога вам никто не мешает открыть несколько небольших
вкладов, попадающих под гарантию. Плюсом вклада является получение дохода. Вы получаете его
со своих средств в виде процентов по депозиту. Если у вас вклад с капитализацией
процентов и долгий срок, то эффект усиливается с каждым годом (вы получаете
проценты на ранее полученный доход) — и в долгосрочной перспективе
данный накопленный эффект может привести к значительному росту средств»
Евгений Славнов
Аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг»
Калькулятор вклада «Хит cезона»
Рассчитайте, какую выгоду вы получите, если сделаете вклад «Хит сезона» в БИНБАНКе.
Укажите валюту, сумму сбережений и срок вклада — остальное сделает калькулятор!
Вклад «Новый год»
Встречайте «Новый год» в БИНБАНКе! Для вас — праздничное предложение: 12,5% годовых в рублях.
Специально к Новому году мы предлагаем привлекательную ставку по вкладу с капитализацией
процентов каждые 90 дней. Снимайте деньги без потери процентов — по ставке вклада за каждый
полный процентный период. Ваши средства — в полной безопасности! БИНБАНК занимает второе место
по надежности среди крупнейших коммерческих банков России, при этом все вклады застрахованы
государством на сумму до 1,4 млн рублей.
Процентные ставки:
Сумма вклада
1-90 дней
91-180 дней
181-270 дней
от 50 000р
12.50%
11.50%
11.00%
₽
€
$
Сумма первоначального взноса:
2 500 000 ₽
5 000 ₽
3 000 000 ₽
2 500 000 ₽
Срок вклада:
6 мес
1 год
3 месяца
6 месяцев
Сумма на окончание срока:
60 000 ₽
Проценты
9 860 ₽
Процентная ставка
10.00%
Оформить заявку
Условия вкладов действительны до 12.01.2016
о БИНБАНКе
БИНБАНК — крупный федеральный банк, который более 20 лет демонстрирует устойчивую динамику
развития бизнеса. Основан 1 ноября 1993 года, генеральная лицензия № 2562. Банк
обслуживает частных лиц, малый и средний бизнес, крупных корпоративных клиентов. Основными акционерами
банка являются председатель совета директоров БИНБАНКа Микаил Шишханов (59,4% акций) и Михаил Гуцериев —
(39,4% акций).
Помимо БИНБАНКа в его группу входят «БИНБАНК кредитные карты», «БИНБАНК Мурманск», Уралприватбанк и пять банков группы «Рост». В ноябре 2015 года ЦБ РФ одобрил приобретение МДМ Банка акционерами БИНБАНКа.
Оценки рейтинговых агентств подтверждают надежность, стабильность и значительный потенциал банка. По данным рейтинга портала Banki.ru, БИНБАНК входит в топ-10 банков России по объему привлеченных вкладов. Региональная сеть насчитывает около 500 офисов по всей России.
По состоянию на 1 ноября 2015 года, БИНБАНК занимает 2 место в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских коммерческих банков» («Профиль»), 15 место по сумме чистых активов в рейтинге журнала «Коммерсант — Деньги». БИНБАНК стал первым частным банком, уполномоченным выплачивать пенсии гражданам РФ. По версии портала Banki.ru банк признан «Банком года» в 2014 году.
Помимо БИНБАНКа в его группу входят «БИНБАНК кредитные карты», «БИНБАНК Мурманск», Уралприватбанк и пять банков группы «Рост». В ноябре 2015 года ЦБ РФ одобрил приобретение МДМ Банка акционерами БИНБАНКа.
Оценки рейтинговых агентств подтверждают надежность, стабильность и значительный потенциал банка. По данным рейтинга портала Banki.ru, БИНБАНК входит в топ-10 банков России по объему привлеченных вкладов. Региональная сеть насчитывает около 500 офисов по всей России.
По состоянию на 1 ноября 2015 года, БИНБАНК занимает 2 место в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских коммерческих банков» («Профиль»), 15 место по сумме чистых активов в рейтинге журнала «Коммерсант — Деньги». БИНБАНК стал первым частным банком, уполномоченным выплачивать пенсии гражданам РФ. По версии портала Banki.ru банк признан «Банком года» в 2014 году.